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Qu’est-ce que l’offre de crédit ?

shoppingUne offre de crédit est un contrat de prêt proposé par les institutions et organismes financiers. Il dispose d’une valeur juridique importante puisque le prêteur et le client ont chacun des engagements à respecter.

En effet, un octroi de crédit s’accompagne de multiples conditions rédigées en bonne et due forme dans un contrat signé par les deux parties, plusieurs démarches doivent être faites par l’emprunteur comme par le prêteur.

Le rôle de la banque

La banque ou l’organisme spécialisé a pour engagement d’offrir au client la somme d’argent dont il a besoin et d’imposer les modalités de remboursement comme la durée et le nombre d’échéances ainsi que le taux d’intérêt prélevé. Par contre, le client a l’obligation de rembourser l’argent selon les conditions inscrites dans le contrat signé.

Les obligations

prix-banque-en-ligneNotons que l’emprunteur doit fournir un certain nombre de documents et des pièces justificatives lorsqu’il demande un prêt auprès d’un établissement financier. L’organisme financier procède alors à une étude minutieuse du dossier avant la validation de la demande de crédit.

Il consulte également divers fichiers comme le FICP afin de vérifier la solvabilité de l’emprunteur et minimiser les risques. Pour mieux répondre aux exigences de la clientèle, les sociétés bancaires et les organismes spécialisés proposent une large gamme de prêts dotés de caractéristiques attrayantes et plus souples.

Parmi les plus connus, on cite le crédit immobilier et le crédit à la consommation. A mentionner qu’il est désormais possible de faire une demande de prêt auprès d’une banque en ligne.

Caractéristiques de l’offre de crédit

Taux nominal et TAEG

beratungsgesprchEn premier lieu, il faut parler du taux nominal et du TAEG ou taux annuel effectif global. En effet, les créanciers demandent des intérêts en contrepartie de l’offre de crédit.

Le taux nominal est en général la base utilisée pour calculer les intérêts en question. Mais il ne permet pas à l’emprunteur de connaître en intégralité le coût total du crédit.

Par contre, le TAEG quand à lui, permet d’avoir une vision plus claire puisqu’il prend en compte les frais de dossier ainsi que les frais de garantie.

Durée et montant des mensualités

Tax Return 1040, calculator and peò. 3dLes emprunteurs prennent aussi en compte la durée et le montant des mensualités lorsqu’ils demandent un prêt.

Quand la durée est suffisamment longue, les mensualités sont plus faibles ce qui est avantageux pour les contractants ayant de faibles revenus.

Coût total du crédit

Pour reconnaître une offre de crédit intéressante, les emprunteurs se réfèrent également au coût total du crédit.

On peut le calculer en faisant la somme des paiements incluant les intérêts, les frais de dossier, l’assurance ainsi que les frais de garantie.

Services associés

Pour finir, parmi les points que les clients prennent en compte lors d’une demande de prêt figurent aussi les services associés comme la garantie revente et le transfert de crédit ainsi que les assurances.

Différents types d’offres de crédit

Il existe un grand nombre de crédits dont les plus connus sont :

Le crédit à la consommation

Type de cdtLe crédit à la consommation est destiné aux particuliers afin de les aider à acheter des biens et services en toute liberté. On peut par exemple demander ce prêt pour une voiture ou un appareil électroménager.

Pour profiter d’un meilleur crédit à la consommation, il faut étudier l’offre au préalable. En général, ce type de prêt peut revêtir des formes variées.

Le prêt personnel

Il peut être octroyé sous forme de prêt personnel. Dans ce cas, son montant est plafonné à 75 000 euros suite aux nouvelles lois Lagarde et la durée de remboursement est comprise entre 4 et 84 mois.

Le crédit affecté

Il s’agit d’un crédit affecté qui sert à financier l’achat d’un bien précis comme un véhicule. La durée de remboursement doit être supérieure à 3 mois et le plafond du prêt ne doit pas dépasser les 75 000 euros. Le crédit affecté fait partie des crédits à la consommation.

Le crédit renouvelable

crédit revolvingUn crédit renouvelable est une réserve d’argent pouvant être accessible à tout moment. Il se renouvelle de façon partielle au fur et à mesure de vos remboursements. On l’appelle également le « crédit revolving ». Le montant du prêt dont vous disposez est déterminé selon votre capacité de remboursement et de vos besoins.

Sa durée est d’un an et ce type de crédit est reconductible. Par ailleurs, le montant utilisé du crédit renouvelable doit être restitué en moins de 36 mois si le prêt ne dépasse pas les 3000 euros. Si le montant de l’emprunt est supérieur à 3000 euros vous devez rembourser en moins de 60 mois la somme prêtée par l’établissement bancaire.

Le Crédit immobilier

Pour qui ?

Mortgage CalculatorLe crédit immobilier est destiné aux particuliers qui souhaitent réaliser un projet immobilier comme acheter ou rénover un logement. Actuellement, les institutions financières incluant les banques en ligne proposent des produits d’épargne qui donnent accès à un prêt immobilier comme le CEL et le PEL.

Ainsi, en demandant plus tard un crédit en ligne immobilier, vous bénéficiez d’un taux réduit et de divers avantages.

L’emprunteur protégé

Notons aussi qu’il existe un cadre juridique qui protège les emprunteurs. En effet, selon la loi Scrivener du 13 juillet 1979, les créanciers sont tenus d’informer les clients sur le montant, les modalités de paiement, la durée et l’échéance du crédit.

Ils doivent également agir avec transparence en présentant de manière explicite tous les frais qu’ils prélèvent pour ne citer que les frais de dossier et les frais de garantie, le TEG ainsi que le coût total du crédit.

Pour finir, les créanciers devront aussi imposer un taux fixe tout au long de la durée du crédit immobilier.

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Les conditions d’éligibilité

condition CdtPuisque les institutions financières pensent avant tout à leurs intérêts, ils imposent plusieurs critères avant d’octroyer un prêt. C’est pourquoi, elles exigent l’élaboration d’un dossier qu’elles vont ensuite évaluer. Leur objectif est de détecter les mauvais payeurs.

Examen minutieux des demandes de prêt

crédit en ligne 2En dehors du fait qu’elles examinent les dossiers de candidatures, les sociétés bancaires consultent également des fichiers disponibles auprès de la Banque de France ce qui est le cas du Fichier central des chèques ou FCC.

Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ou FICP pour mieux connaître le profil de l’emprunteur.

Notons qu’un particulier dont le nom figure dans le FICP a déjà connu une altercation avec un organisme financier à cause d’un retard de paiement, d’un surendettement ou bien d’un compte à découvert.

Des critères déterminants

Les banques évaluent aussi la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit en tenant compte de ses revenus et de ses charges. Toutefois, il est possible de profiter d’un prêt même si on est en CDD. Certains employeurs qui font confiance à leurs salariés en CDD les aident en effet à contracter des crédits. Le contrat relie directement le salarié et l’employeur.

Les avantages des offres proposées

Keyboard with E-Banking Button.Actuellement, les consommateurs sont de plus en plus séduits par les offres de crédit des banques virtuelles. En effet, ces dernières allouent un taux d’intérêt remarquable et des frais de dossier gratuits.

Souplesse et simplicité

Par ailleurs, les demandes peuvent se faire à distance ce qui est synonyme de confort et de simplicité. En effet, les personnes qui contractent un crédit en ligne envoient les justificatifs par e-mail.

Les meilleures banques en ligne notamment celles qui proposent des produits d’épargnes logement comme le PEL ou le CEL sont disposées à octroyer un prêt à leurs abonnés. On parle ici de crédit en ligne immobilier.



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