Le crédit immobilier est une offre proposée par les établissements financiers à leurs clients pour l’acquisition d’un immeuble d’habitation ou d’un terrain pour y construire une maison. Mais le crédit immobilier supérieur à 75.000€ peut aussi couvrir l’entretien, la réparation ou l’aménagement d’un immeuble.

Les avantages d’un crédit immobilier

Pour les personnes qui veulent acheter une maison, le prêt immobilier est la solution même s’il est soumis à plusieurs conditions. L’emprunteur peut choisir entre plusieurs types de crédit immobilier pour financer l’achat ou la réparation d’une maison.

Nombreuses possibilités

Et c’est cette variété de l’offre qui fait l’avantage du crédit immobilier en plus du fait que l’échéance s’étend sur plusieurs années allant même jusqu’à 30 ans. Il est ainsi important de bien évaluer sa capacité de remboursement avant de contracter d’autres prêts pour éviter de tomber peu à peu dans le surendettement.

Pour faciliter l’accession à une maison en fonction du moyen de chaque client, la plupart des établissements de crédit ou banques proposent différents types de crédit à part le prêt immobilier classique tel que nous connaissons.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Les prêteurs proposent le prêt à taux zéro (PTZ), sous conditions de ressources, aux personnes qui souhaitent acquérir une première résidence principale.

En général, le logement doit être neuf, mais les établissements de crédit ou banques acceptent parfois d’octroyer un PTZ pour financer certains logements anciens.

A noter que le PTZ ne finance qu’une partie de l’achat, ce qui fait qu’il doit être complété par les apports personnels et d’autres crédits immobiliers.

Le plan épargne logement

Le plan épargne logement (PEL) est une épargne bloquée pendant 4 ans et permet d’obtenir un crédit immobilier à un taux privilégié. A noter que l’Etat verse une prime au souscripteur qui a obtenu un prêt immobilier avec son PEL.

Le compte épargne logement

Le compte épargne logement (CEL) permet à l’emprunteur d’obtenir un prêt immobilier à un taux préférentiel, sous certaines conditions. Le CEL permet aussi d’obtenir une prime d’épargne versée par l’Etat.

Le prêt conventionné

Une convention passée avec l’Etat permet à un établissement de crédit ou une banque de fournir un prêt conventionné immobilier classique à ses clients. Le prêt conventionné peut financer jusqu’à l’intégralité de la construction ou de l’achat d’un logement.

Il peut aussi couvrir le coût de certains travaux d’amélioration du logement. Il peut donner à l’emprunteur le droit de recevoir une Aide personnalisée au logement (APL).

Le prêt d’accession sociale (PAS)

Le prêt d’accession sociale (PAS) a été mis en place pour favoriser les ménages aux revenus modestes à accéder à la propriété. Ce type de prêt est proposé par un établissement de crédit ou une banque qui a passé une convention avec l’Etat pour financer jusqu’à son intégralité la construction ou l’achat de logement.

Les prêts complémentaires

L’apport ou le prêt principal peut se compléter avec d’autres prêts (prêt Action Logement, prêt aux fonctionnaires, prêt des collectivités territoriales et prêts des caisses de retraite complémentaire et des mutuelles) pour financer l’acquisition d’un logement.

A noter que ces prêts complémentaires peuvent se cumuler entre eux.

Choisir un crédit immobilier

Pour choisir son prêt immobilier, il est important de prendre en considération tous les aspects de l’offre tels que le taux, l’assurance, la garantie, le remboursement anticipé, l’option modulable et les frais de dossier.

Les taux du prêt immobilier

Principal élément à prendre en considération, le taux du prêt immobilier se présente sous deux formes : prêt immobilier à taux fixe et prêt immobilier à taux variable. Le prêt immobilier à taux fixe permet de connaitre à l’avance le montant de ses remboursements.

Le taux reste le même pendant toute la durée du prêt, c’est la raison pour laquelle le taux fixe est plébiscité par plus de 90% des emprunteurs de crédit immobilier. Le prêt immobilier à taux variable se caractérise par un taux qui varie chaque année.

Cette variation peut être à la hausse comme à la baisse suivant l’indice de référence et la marge de l’établissement bancaire. L’avantage de ce prêt immobilier à taux variable est de profiter d’un taux relativement bas au moment de la souscription.

L’assurance de prêt immobilier

La souscription à un prêt immobilier oblige les emprunteurs à souscrire à une assurance de crédit. L’assurance de crédit garantit le remboursement si l’emprunteur se retrouve subitement dans l’incapacité d’honorer son contrat. On distingue deux types d’offres : assurance décès / invalidité et assurance chômage.

La garantie de prêt immobilier

L’établissement de crédit ou la banque exige une garantie sur le bien financé. Et en cas de problème dans le remboursement, le prêteur peut saisir la garantie qui se présente souvent en acte notarié ou en caution de prêt immobilier.

Remboursement anticipé

Un remboursement anticipé permet de réduire le montant ou la durée des mensualités, mais des frais fixés dès la signature du contrat peuvent être appliqués par le prêteur.

L’option modulable

L’option modulable permet aux emprunteurs aux revenus variables de mieux ajuster ses mensualités.

Frais de dossier

Le frais de dossier représentent une charge qu’il faut connaître avant de souscrire à un crédit immobilier étant donné qu’il peut varier de 0,4 à 1% du montant du prêt.

Les crédits immobiliers proposés

Toutes les banques et les établissements de crédit proposent un crédit immobilier. Les meilleures banques en ligne ont aussi suivi cette tendance à l’exception de l’organisme bancaire Monabanq qui compense cette absence par un crédit travaux.

Boursorama Banque, Hello Bank, Cofidis et Cetelem sont les leaders du crédit immobilier en ligne.

Si la banque Boursorama propose un TEG annuel de 2,11%, Hello Bank propose des frais de dossier fixe de 250 euros. Cetelem propose une offre très complète : crédit achat avec revente du bien actuel, crédit construction et même un crédit premier achat.