Le crédit est actuellement le type de consommation qui a la côte auprès des banques en ligne et autres établissements financiers. Proposer des prêts aux clients est devenu indispensable pour les banques qui veulent fidéliser leurs clients et séduire de nouveaux consommateurs.

Le choix n’est pas pour autant ultra simple entre les différents établissements financiers qui proposent de contracter un crédit : banques généralistes, banques de dépôt classiques et établissements de crédit. Face à la concurrence, les banques en ligne sont obligées de proposer des offres attrayantes en matière de crédit étant donné que les clients cherchent les offres les moins pour réaliser leurs projets.

Ces établissements proposent des crédits adaptés à chaque situation, mais il faut ouvrir un compte pour pouvoir en bénéficier. Les clients peuvent ainsi demander un crédit immobilier, crédit auto, crédit moto ou crédit de consommation. Certains établissements spécialisés proposent des financements personnalisés pour le montage de gros projets. Et face aux multitudes d’offres proposées par les banques et les établissements de crédit, il est important de les comparer. Il faut savoir que chaque banque a son propre taux et une condition unique (assurances, garanties) qui la différencie des autres.

Trouver la meilleure offre est une chose, savoir bien emprunter en est une autre. Emprunter requiert la connaissance de plusieurs paramètres, il ne faut pas hésiter à poser des questions à l’établissement choisi une fois qu’on a trouvé la meilleure offre. Le but est de recueillir le maximum d’informations sur l’offre et sur les points qui nous semblent flous pour éviter les mauvaises surprises une fois le contrat signé. Il faut aussi vérifier minutieusement le coût des prestations proposées.

Les différents types de crédit

Comme énoncé un peu plus haut, il existe plusieurs crédits de consommation liés à la consommation, à l’immobilier et au véhicule suivant le besoin de l’emprunteur.

Les crédits à la consommation

Le crédit à la consommation est le type de crédit que bon nombre de personnes souscrivent afin de financer leurs dépenses au quotidien. On peut ainsi souscrire à un crédit à la consommation en ligne pour faire les courses, acheter un bien ou couvrir les frais des vacances.

Ce type de crédit est très avantageux pour les personnes qui souhaitent emprunter des petites sommes avec un délai de remboursement réduit. Mais il représente néanmoins un grand danger étant donné qu’on peut se retrouver facilement dans l’incapacité de payer avec des petits crédits cumulés, d’où l’importance de bien définir l’utilisation du crédit à la consommation contracté.

Et pour éviter l’entrée dans le cercle dangereux de l’emprunt, il est conseillé de rembourser l’intégralité du crédit en cours avant de souscrire à une nouvelle offre. Il faut savoir que le crédit à la consommation doit être la solution à une situation exceptionnelle et non pas une habitude mensuelle.

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Les prêts immobilier

Avoir son propre toit est devenu une nécessité pour les personnes actives. Pour les aider à acquérir leurs propres maisons, les banques proposent un type de financement appelé crédit immobilier.

Le crédit demandé devra couvrir l’ensemble des coûts liés à l’appropriation d’un appartement, d’une maison ou de tout autre logement. Il faut ainsi prendre en compte les frais de dossiers, les frais d’agence, les frais de notaire et tous les autres frais à payer outre le prix du logement.

Apport personnel

Avant d’acheter une maison, il est conseillé d’avoir un apport personnel, car la banque accepte rarement de donner la totalité de la somme demandée. Avoir un apport personnel de 10 à 30% de la somme demandée permet de bénéficier d’un bon taux de crédit. Le coût du crédit varie généralement suivant son montant, mais aussi de la banque, du profil de l’emprunteur, du délai de remboursement et des conditions de marché.

Assurance emprunt

Pour assurer les remboursements du crédit, il est important de souscrire à une assurance de prêt. Même si elle n’est pas obligatoire, la plupart des banques n’accordent pas de crédit si l’emprunteur n’a pas d’assurance de prêt étant donné que le crédit immobilier s’étend sur une longue période, généralement de 15 à 30 ans, on ne sait jamais ce qui peut arriver à l’emprunteur au cours de ce délai de remboursement. En cas de décès ou d’invalidité, l’emprunteur qui s’est retrouvé subitement dans l’incapacité d’honorer ses prêts peut compter sur l’assurance.

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Les prêts auto-moto

Le dernier type de crédit octroyé par les banques est le crédit auto-moto. Comme son nom l’indique, ce crédit ne peut être servi que pour l’achat de véhicule. Le coût du crédit auto-moto varie entre 2 et 6% suivant la durée de remboursement choisie (1-4 ans), l’établissement, la période de l’année et les conditions du marché.

La demande de ce type de crédit implique la fourniture des justificatifs de ses finances afin de sécuriser le remboursement sur une période de 3 ans en moyenne. Avant de demander un crédit auto-moto, il est conseillé d’étudier divers paramètres comme l’entretien, la consommation et l’assurance de la voiture. Cela permet d’avoir une idée précise sur le montant de la somme à emprunter.

Les critères à prendre en compte pour comparer

Taux nominal

Se fier au taux d’emprunt donné par les organismes financiers n’est pas un élément suffisant pour les comparer. En effet, le taux nominal d’emprunt n’est qu’une partie du coût d’emprunt même si plus bas il est, moins cher vous payez.

D’autres éléments doivent être pris en compte pour déterminer une meilleure offre de prêt qui correspond au mieux à ses possibilités de remboursement. Ces éléments permettent de calculer le coût total du crédit.

Taux de remboursement

Le taux de remboursement est indexé sur des taux directeurs des banques centrales, ce qui signifie que les taux proposés par les banques et autres organismes de crédit se trouvent dans les mêmes fourchettes et leur différence se trouve sur la position de l’enseigne face à la concurrence.

En effet, une enseigne tend à proposer un taux bas s’il a besoin de nouveaux clients. Et à l’inverse, un taux élevé est proposé par les enseignes qui ont beaucoup prêté et ne souhaitent pas pour l’instant attirer davantage de clients.

TEG (taux Effectif Global)

En plus du taux, trois critères doivent être pris en compte de manière inséparable pour bien comparer le TEG (taux effectif global) : mensualité, durée et assurance.

La mensualité est la somme qui vous devez à la banque chaque mois. Il est important de bien déterminer le montant de la mensualité même s’il peut être un poids sur le montant total du crédit, car il ne faut pas oublier que plus le remboursement s’étend sur une longue période, plus le montant du crédit augmente.

Mais bien étudier la mensualité permet de ne pas tout sacrifier pour rembourser un prêt. Pour un crédit de consommation, si la mensualité de 100€ convient mieux que 150€ même si ce dernier permet de réduire le coût total, il est conseillé de respecter sa capacité de 100€ pour ne pas sacrifier l’activité familiale qu’on a l’habitude de faire avec 50€ même pendant le délai de remboursement.

Les assurances

Pour les assurances de prêt, les organismes exigent aux emprunteurs une souscription à l’assurance décès, invalidité ou chômage. Le montant de l’assurance varie en fonction de l’âge, de la santé et d’autres profils jugés intéressants par les organismes financiers. Selon la Loi Lagarde, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire à l’offre d’assurances que sa banque propose. Il peut en effet souscrire à une assurance proposée par les autres enseignes qui proposent de meilleures offres.

Le TEG regroupe le taux nominal d’emprunt, les frais de dossier et l’assurance. Il faut comparer tous ces frais pour obtenir le meilleur taux. Sans cela, on peut se retrouver avec un taux attractif qui pourrait cacher une assurance de crédit très cher. En choisissant deux enseignes différentes pour la souscription du crédit et de l’assurance, le coût de l’assurance doit être réintégré dans le TEG.

Coût du remboursement

Le dernier critère pour comparer les différents types de crédits en ligne est le coût du remboursement anticipé. Ce dernier représente environ 3% du montant à rembourser au moment de la séparation du bien. L’emprunteur peut négocier le coût du remboursement anticipé.

Et enfin, la réputation de l’organisme financier n’est pas à prendre à la légère. Des banques en ligne et organismes de crédit comme Boursorama, Monabanq, Hello Bank, Cofidis et Cetelem sont reconnues pour leurs offres qui s’adaptent aux besoins des clients.

Les banques qui proposent des crédits en ligne

ING Direct, Boursorama, Monabanq et Hello Bank sont les banques en ligne qui proposent des crédits divers.

ING Direct

L’enseigne ING Direct propose une offre de crédit immobilier à ses clients afin de les aider dans leur projets d’achat ou de rénovation de biens immobiliers.

La banque en ligne propose ainsi un prêt allant de 80 000 à 1 150 000€ a déterminer en fonction de vos revenus et de vos mensualités. Vous pouvez également choisir le mode différé en reportant les premières échéances et choisir les mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de vos attentes.

Boursorama

Boursorama Banque propose des taux fixes parmi les plus bas du marché : TEG annuel de 2,12% sur le crédit immobilier et TEG fixe de 2,45% pour le prêt personnel.

Le crédit immobilier de Boursorama n’exige pas de domiciliation des revenus. Si les frais de dossier sont offerts, l’enseigne ne propose pas d’indemnité de remboursement anticipé.

Hello Bank

Hello Bank propose une large gamme de crédits : crédit auto, crédit travaux, crédit appareils digitaux et crédit tous projets. Le crédit auto offre un montant compris entre 2.500€ et 35.000€ remboursables entre 12 et 60 mois pour un TEG annuel à partir de 2,7%.

Le crédit appareils digitaux permet d’emprunter entre 500€ et 2.500€ pour l’acquisition d’un ordinateur portable, ordinateur de bureau, smartphone, tablette, appareil photo numérique, etc. Le crédit est remboursable entre 3 mois et 24 mois pour un TEG annuel de 2,40%.

Le crédit travaux permet d’investir 1.250€ à 35.000€ dans la rénovation et l’aménagement d’une maison. Le délai de remboursement est de 12 mois à 60 mois pour un TEG annuel de 4,41%.

Le crédit tous projets permet de réaliser tous ses projets d’un montant compris entre 1.250€ et 35.000€ comme le déménagement, évènement familial, mariage… on peut rembourser le crédit dans une période minimum 12 mois à 60 mois pour un TEG annuel de 8,40%.

Monabanq

Monabanq propose aussi divers crédits : crédit revolving, crédit auto-moto, crédit travaux et crédit autre projet. Le crédit renouvelable est proposé avec un TEG de 9,3% à 19,7% suivant des points attribués en fonction de 5 critères (âge, situation familiale, revenu foyer, montant du crédit et logement.

Le crédit auto-moto offre 1.000€ à 30.000€ sur un délai de 6 mois à 72 mois. Le crédit travaux a un montant allant de 1.000€ à 21.500€ pour un remboursement sur une durée de 6 mois à 72 mois.

Le TEG annuel des deux types de crédits varie de 2,9% à 1,9% suivant le montant du crédit et la durée de remboursement. Le crédit autre projet est un prêt amortissable de 1 000 € à 30 000 € pour un TEG annuel compris entre 4,9% et 19,8%. La durée de remboursement peut s’étendre de 6 mois jusqu’à 72 mois.

Les autres organismes de crédits en ligne

D’autres organismes de crédit en ligne se sont distingués, c’est le cas de Cofidis et de Cetelem. Les deux enseignes proposent un crédit personnel, un crédit pour réaliser des travaux et crédit pour l’achat d’une voiture.

Cetelem

Voici quelques exemples de prêts proposés par Cetelem :

– Pour un crédit personnel de 5.000€ sur une durée de remboursement de 12 mois, Cetelem propose un TEG annuel de 2,90%.
– Pour un crédit travaux de 10.000€ sur une durée de remboursement de 36 mois, Cetelem propose un TEG annuel de 4,50%.
– Pour un crédit voiture de 15.000€ sur une durée de remboursement de 60 mois, Cetelem propose un TEG annuel de 4,09%.

Cofidis

La société Cofidis propose également ses offres de crédits avec des prêts personnels, de travaux ou de consommations. Vous pouvez ainsi choisir des crédits de 500 à 35 000€ en fonction de vos projets.

L’avantage concurrentiel de Cofidis est de vous profiter des taux très attractifs dès les plus petites sommes proposées. Vous pouvez ainsi emprunter l’esprit tranquille en petites quantités et petites mensualités sans vous ruiner !