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Bien gérer son livret d’épargne

LEPour faire plus d’économies, de plus en plus de personnes choisissent d’ouvrir un compte d’épargne auprès d’une institution financière. En déposant de l’argent dans le compte, on a droit à un intérêt annuel.

Par ailleurs, bon nombre de livrets d’épargne sont non imposables, ce qui est le cas du Livret A, du Livret d’épargne populaire ou LEP ainsi que du Livret Jeune. Mais comment gérer un livret d’épargne ?

Bien sûr, il existe bel et bien des différences entre la gestion d’une d’épargne durable et d’un compte courant. Elles se reposent surtout sur les conditions d’approvisionnement et de retrait. En général, les conditions de gestion d’un livret d’épargne 2015 sont plus souples que celles d’un compte courant.

Par ailleurs, les banques ne demandent aucun frais de gestion. Pour les nouveaux épargnants, voici un conseil de gestion de livret d’épargne.

La gestion d’un livret d’épargne

Pour commencer, il faut rappeler qu’il existe plusieurs types de livrets d’épargne. Leur mode de gestion diffère en fonction de leurs caractéristiques.

Respect des conditions d’approvisionnement

comparatif-creditIl est nécessaire de respecter les conditions d’approvisionnement lors de la gestion d’un livret d’épargne durable, jeune ou classique.

Les épargnants ont en général le choix entre faire un versement par chèque ou en espèce ou bien d’ordonner un virement depuis son compte bancaire.

Cas du paiement par chèque

Lors d’un paiement en chèque, la prudence est de mise lors du calcul des intérêts puisque la banque impose en général un délai de 15 jours avant que l’argent soit bien déposé dans le compte. Le paiement en espèces est le plus simple et le plus pratique puisqu’il suffit de se rendre à l’agence et de compléter un bordereau.

Le dépôt est immédiat. Mais les clients des banques en ligne n’ont pas le privilège de faire un dépôt en espèce. Pour finir, l’argent versé via un virement est aussi déposé dans le compte immédiatement.

Période de versement

livret d'épargneNotons que la période de versement diffère d’un livret à un autre. Si on parle de la gestion d’un livret d’épargne logement comme le PEL, il est nécessaire de faire un dépôt initial de 225 euros et des dépôts mensuels de 45 €.

Mais si la banque n’exige aucune condition particulière, les épargnants peuvent effectuer un versement régulier.

En ce qui concerne la gestion d’un livret d’épargne salariale, le versement peut aussi se faire de manière libre. Toutefois, le montant du dépôt maximum est fixé par l’entreprise.

Conditions de retrait

retrait livretEn ce qui concerne les conditions de retraits, il est en général possible de faire virement vers un autre livret ou un compte courant, de retirer de l’argent via une carte ou chèque ou bien de faire un retrait en espèces pour ceux qui ont ouvert un livret d’épargne auprès d’une agence physique.

Modalités selon le livret choisi

Les retraits sont possibles et sans contraintes pour les titulaires d’un livret réglementé et de supers livrets. Par contre, les conditions sont beaucoup plus strictes pour les livrets non réglementés.

epargne-livret-jeuneA titre d’exemple, un retrait effectué avant la quatrième année d’un PEL peut par exemple anéantir les avantages notamment l’octroi du crédit immobilier ou bien réduire le taux de rémunération. Pour les comptes à termes, un retrait des fonds peut engendrer des pénalités.

En ce qui concerne la gestion d’un livret d’épargne jeune, les retraits sont souvent plafonnés et nécessitent l’accord d’un parent si le titulaire est encore mineur. Les retraits anticipés sont par contre possibles selon les règles de gestion d’un livret d’épargne salariale.

Transférer son livret d’épargne de banque

Comme il a été mentionné auparavant, la gestion de chaque compte d’épargne diffère. Il en est de même en ce qui concerne les conditions à respecter lorsque l’on envisage de faire un transfert du compte vers une autre banque.

Clôture de compte

cost-simulatorLe transfert d’un livret d’épargne A n’est plus possible depuis le 1er janvier 2012. Ainsi, il est nécessaire de clôturer le compte avant de pouvoir en ouvrir un autre auprès d’une nouvelle banque. La clôture prend effet au bout de 30 jours. Il en est de même en ce qui concerne le livret de développement durable ou LDD.

Concernant la gestion d’un livret d’épargne populaire ou LEP, le transfert d’un tel compte peut se faire en toute liberté et à titre gratuit. Il faut cependant de la prudence car les démarches peuvent durer longtemps.

Pour éviter les problèmes liés à la perte des intérêts, le mieux est de clôturer le compte et d’ouvrir directement un autre auprès d’une nouvelle institution financière.

Compte jeune

banque en ligne étudiantParlons maintenant de la gestion d’un livret d’épargne de naissance ou d’un compte jeune. Le transfert d’un tel compte est aussi gratuit. Mais les lenteurs des démarches encouragent les gens à opter pour la clôture du compte. Ils veulent éviter le manque d’intérêt.

Pour ce qui est de la gestion d’un livret d’épargne logement, les conditions liées au transfert sont aussi souples.

Il est entre autres possible de transférer un Compte d’épargne logement ou CEL et de conserver tous les avantages comme la réduction du taux de crédit immobilier et l’obtention d’une prime d’état. Pour effectuer cette opération, il suffit de fournir à la nouvelle banque les références du CEL.

Un transfert lent

Il faut patienter plusieurs semaines avant que le transfert ne soit réellement effectué. Le transfert d’un PEL est aussi possible mais avant l’accord des deux établissements bancaires. Il suffit ensuite de faire une demande et de payer des frais de transfert dont le montant diffère d’une banque à une autre.

Livret d’épargne à taux boosté

Pour finir, parlons de la gestion d’un livret d’épargne à taux boosté. Ce type de compte est transférable entre deux banques de même enseigne. Ainsi, il est impossible de transférer un Super Livret Boursorama vers Fortuneo. Toutefois, il est possible de cumuler plusieurs livrets.

Ainsi, il est possible de maintenir la gestion d’un livret d’épargne orange et d’ouvrir un super livret chez ING Direct.

Clôturer son livret d’épargne

clôture LELes conditions de gestion d’un livret d’épargne populaire, d’un livret A ou d’un PEL comprennent une clause sur les procédures de clôture.

Notons que ces démarches mettent fin au fonctionnement du compte. Plusieurs raisons peuvent être à l’origine d’une clôture.

Gestion délicate

Il se peut que ce soit une décision prise par les épargnants. Mais il est aussi possible qu’elle soit due à une pénalité. En effet, la gestion d’un livret d’épargne logement est par exemple très délicate et un non-respect du contrat peut entraîner la fermeture automatique du compte.

Toujours selon les conditions de gestion d’un livret d’épargne logement, la clôture du compte avant la date d’échéance anéantit les avantages notamment l’accès facile à un prêt immobilier. En tout cas, une clôture engendre une liquidation du compte.

Les épargnants peuvent donc procéder aux retraits du solde augmenté des intérêts dans le délai adéquat. Ils doivent aussi restituer les cartes de retrait. En ce qui concerne la démarche à suivre, il faut effectuer une demande et suivre les procédures imposées par la banque.

Les cas particuliers :

livret depargne jointBien sûr, quelques facteurs peuvent modifier la situation. En effet, le mode de gestion d’un livret d’épargne joint n’est point similaire à celui d’un livret d’épargne individuel. Notons que certaines banques autorisent l’ouverture d’un tel compte sous certaines conditions.

Les titulaires sont par exemples responsables de la gestion du compte et toute décision concernant le retrait ou la clôture requiert l’approbation des deux parties.

Décès

En cas de décès de l’un des titulaires, le compte peut continuer à fonctionner. Dans le cas où la gestion d’un livret d’épargne 2015 revient à deux personnes qui n’ont aucun lien familial, quelques conditions s’appliquent si l’un d’eux décède.

En effet, la part du défunt revient de droit à ses héritiers. Ces derniers peuvent retirer l’argent ou bien confier sa gestion à l’autre titulaire du compte.

Succession

succession-decesUne clause concernant la succession est en général présente dans les conditions de gestion d’un livret d’épargne 2016.

Dans la plupart des cas, les héritiers bénéficient de la somme déposée. Toutefois, ils doivent payer des droits de succession dont le montant est calculé selon le montant de l’héritage.

Selon les règles de gestion d’un livret d’épargne durable, d’un livret A, d’un LEP ou d’un autre compte réglementé, la clôture est immédiate en cas de décès du titulaire. Par contre, s’il s’agit d’un compte à terme, les héritiers doivent attendre l’échéance avant de retirer l’argent.

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