Le LDD est un moyen d’épargner facilement dont le fonctionnement se rapproche du Livret A. Les fonds du LDD sont exonérés d’impôts, et c’est d’ailleurs ce qui a incité nombreux français à souscrire à ce type d’épargne notamment au moment de l’augmentation de son plafond qui est passé de 6.000 euros à 12.000 euros en 2012.

Historique du LDD

Le Livret de Développement Durable a été créé en 2007 pour remplacer le compte pour le développement industriel (Codévi). A deux reprises, le LDD a failli devenir un livret d’épargne industrie, en mars 2010 pour soutenir l’industrie sous la présidence de Nicolas Sarkozy et en novembre 2012 dans le cadre d’un « paquet compétitivité » sous la présidence de François Hollande. Mais au final, le LDD a été conservé.

Quelques chiffres

D’après la Banque de France, 24,9 millions de livrets ont été ouverts en 2013. 37,8% des Français possèdent un LDD, mais 41,5% des comptes contiennent un fond de moins de 750 euros.

Au cours du premier trimestre 2015, la décollecte avait atteint 180 millions d’euros tandis que les dépôts s’élevaient à 250 millions d’euros selon la caisse des dépôts et consignations. A noter que la collecte record a atteint 13,94 milliards d’euros en octobre 2012, une année qui correspond au doublement de son plafond.

Conditions d’ouverture

Toutes personnes physiques domiciliées fiscalement en France peuvent ouvrir un LDD, à condition qu’elles ne possèdent pas encore un compte épargne LDD. Un LDD est réservé à un seul contribuable.

Il n’existe pas de compte joint, mais les couples mariés ou liés par un pacte civil de solidarité (PACS) peuvent ouvrir deux comptes distincts.

LDD, en remplacement du CODEVI

Le Compte pour le Développement Industriel (le CODEVI) a été créé en 1983 pour éviter le monopole du Livret A qui à l’époque, était le seul épargne réglementé du genre.

Ce livret a été créé pour collecter des fonds afin de financer des petites et moyennes entreprises (les PME). La loi du 8 juillet 1983 avait fixé le plafond maximal de dépôts du CODEVI à 20.000 francs.

Durant le franc

A l’origine, les dépôts étaient limités à 10.000 francs, puis 15.000 francs en 1991, enfin 20.000 francs en 1993 et enfin 30.000 francs en 1994. Lors du passage à la monnaie unique en 2002, à l’instar du Livret A, le plafond des dépôts du LDD tout comme le Livret A a été tout simplement converti en euros et arrondi à 4.600 euros.

Evolution du livret

En 2007, une loi de finances a modifié le CODEVI en LDD et porté son plafond à 6.000 euros. Les fonds collectés par le livret étaient destinés à financer les travaux d’économies d’énergie dans les bâtiments anciens. En 2012, le LDD faisait partie des 60 engagements développés par François Hollande.

Son plafond a été doublé pour financer les PME et des entreprises innovantes. Le plafond de 12.000 euros devenait effectif à compter du 1er octobre 2012.

Caractéristiques du LDD

Tous les contribuables résidant en France sont autorisés à ouvrir un compte épargne sur Livret de développement durable. La plupart des établissements financiers demandent un dépôt initial de 15 euros tandis que le montant des versements suivant est libre.

Les banques peuvent remettre aux clients une carte de retrait spécifique au LDD et qui ne pourrait être utilisée que dans leurs distributeurs.

Depuis 2012, le plafond du LDD est de 12.000 euros. C’est déjà le double de ce qu’il a été en 2007, mais est deux fois moins élevé que plafond du Livret A qui est de 22.950 euros. Toutefois, le plafond peut être dépassé avec les intérêts cumulés si le capital déposé atteint 12.000 euros.

Taux d’intérêt annuel

Le taux d’intérêt annuel du LDD est de 0,75% depuis le 1er août 2015. Il était de 1,25% entre le 1er août 2013 et le 31 juillet 2014.

Mode de calcul

Le taux d’intérêt est calculé suivant la règle des quinzaines et crédité sur le compte à chaque début d’année. Ces intérêts cumulés gênèrent eux-mêmes des intérêts.

Pour ce qui est de la fiscalité, le livret de développement durable est exonéré d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales.

Pour fermer un LDD, il suffit de communiquer à sa banque les références de son LDD et le numéro de compte où seront versés les soldes du Livret.

Les banques en ligne qui proposent des LDD

La plupart des banques en ligne proposent un Livret de Développement Durable à leurs clients. Hello Bank, ING Direct, Fortuneo, Monabanq, Boursorama et Soon sont quelques exemples d’enseignes en ligne qui proposent le LDD.

Pour ce type de livret, il n’y a pas vraiment de critiques pour choisir une banque étant donné que l’épargne est réglementée.

Des offres similaires

Toutes les banques traditionnelles ou en ligne proposent un LDD avec un taux annuel nominal de 1%. Mais il ne faut pas oublier dans la comparaison des banques en ligne proposant le LDD de bien scruter les avantages et les conditions proposées à l’ouverture du compte.

Que vous choisissiez un établissement bancaire en dur ou une banque en ligne, les offres sont semblable en matière de Livret de Développement Durable.

Il est cependant conseillé de choisir le livret proposé par sa banque habituelle. Hello Bank, ING Direct, Fortuneo, Monabanq, Boursorama et Soon sont les plus connus parmi les banques en ligne pour leur accessibilité.

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Par ailleurs, bon nombre de livrets d’épargne sont non imposables, ce qui est le cas du Livret A, du Livret d’épargne populaire ou LEP ainsi que du Livret Jeune. Mais comment gérer un livret d’épargne ?

Bien sûr, il existe bel et bien des différences entre la gestion d’une d’épargne durable et d’un compte courant. Elles se reposent surtout sur les conditions d’approvisionnement et de retrait. En général, les conditions de gestion d’un livret d’épargne 2015 sont plus souples que celles d’un compte courant.

Par ailleurs, les banques ne demandent aucun frais de gestion. Pour les nouveaux épargnants, voici un conseil de gestion de livret d’épargne.

La gestion d’un livret d’épargne

Pour commencer, il faut rappeler qu’il existe plusieurs types de livrets d’épargne. Leur mode de gestion diffère en fonction de leurs caractéristiques.

Respect des conditions d’approvisionnement

Il est nécessaire de respecter les conditions d’approvisionnement lors de la gestion d’un livret d’épargne durable, jeune ou classique.

Les épargnants ont en général le choix entre faire un versement par chèque ou en espèce ou bien d’ordonner un virement depuis son compte bancaire.

Cas du paiement par chèque

Lors d’un paiement en chèque, la prudence est de mise lors du calcul des intérêts puisque la banque impose en général un délai de 15 jours avant que l’argent soit bien déposé dans le compte. Le paiement en espèces est le plus simple et le plus pratique puisqu’il suffit de se rendre à l’agence et de compléter un bordereau.

Le dépôt est immédiat. Mais les clients des banques en ligne n’ont pas le privilège de faire un dépôt en espèce. Pour finir, l’argent versé via un virement est aussi déposé dans le compte immédiatement.

Période de versement

Notons que la période de versement diffère d’un livret à un autre. Si on parle de la gestion d’un livret d’épargne logement comme le PEL, il est nécessaire de faire un dépôt initial de 225 euros et des dépôts mensuels de 45 €.

Mais si la banque n’exige aucune condition particulière, les épargnants peuvent effectuer un versement régulier.

En ce qui concerne la gestion d’un livret d’épargne salariale, le versement peut aussi se faire de manière libre. Toutefois, le montant du dépôt maximum est fixé par l’entreprise.

Conditions de retrait

En ce qui concerne les conditions de retraits, il est en général possible de faire virement vers un autre livret ou un compte courant, de retirer de l’argent via une carte ou chèque ou bien de faire un retrait en espèces pour ceux qui ont ouvert un livret d’épargne auprès d’une agence physique.

Modalités selon le livret choisi

Les retraits sont possibles et sans contraintes pour les titulaires d’un livret réglementé et de supers livrets. Par contre, les conditions sont beaucoup plus strictes pour les livrets non réglementés.

A titre d’exemple, un retrait effectué avant la quatrième année d’un PEL peut par exemple anéantir les avantages notamment l’octroi du crédit immobilier ou bien réduire le taux de rémunération. Pour les comptes à termes, un retrait des fonds peut engendrer des pénalités.

En ce qui concerne la gestion d’un livret d’épargne jeune, les retraits sont souvent plafonnés et nécessitent l’accord d’un parent si le titulaire est encore mineur. Les retraits anticipés sont par contre possibles selon les règles de gestion d’un livret d’épargne salariale.

Transférer son livret d’épargne de banque

Comme il a été mentionné auparavant, la gestion de chaque compte d’épargne diffère. Il en est de même en ce qui concerne les conditions à respecter lorsque l’on envisage de faire un transfert du compte vers une autre banque.

Clôture de compte

Le transfert d’un livret d’épargne A n’est plus possible depuis le 1er janvier 2012. Ainsi, il est nécessaire de clôturer le compte avant de pouvoir en ouvrir un autre auprès d’une nouvelle banque. La clôture prend effet au bout de 30 jours. Il en est de même en ce qui concerne le livret de développement durable ou LDD.

Concernant la gestion d’un livret d’épargne populaire ou LEP, le transfert d’un tel compte peut se faire en toute liberté et à titre gratuit. Il faut cependant de la prudence car les démarches peuvent durer longtemps.

Pour éviter les problèmes liés à la perte des intérêts, le mieux est de clôturer le compte et d’ouvrir directement un autre auprès d’une nouvelle institution financière.

Compte jeune

Parlons maintenant de la gestion d’un livret d’épargne de naissance ou d’un compte jeune. Le transfert d’un tel compte est aussi gratuit. Mais les lenteurs des démarches encouragent les gens à opter pour la clôture du compte. Ils veulent éviter le manque d’intérêt.

Pour ce qui est de la gestion d’un livret d’épargne logement, les conditions liées au transfert sont aussi souples.

Il est entre autres possible de transférer un Compte d’épargne logement ou CEL et de conserver tous les avantages comme la réduction du taux de crédit immobilier et l’obtention d’une prime d’état. Pour effectuer cette opération, il suffit de fournir à la nouvelle banque les références du CEL.

Un transfert lent

Il faut patienter plusieurs semaines avant que le transfert ne soit réellement effectué. Le transfert d’un PEL est aussi possible mais avant l’accord des deux établissements bancaires. Il suffit ensuite de faire une demande et de payer des frais de transfert dont le montant diffère d’une banque à une autre.

Livret d’épargne à taux boosté

Pour finir, parlons de la gestion d’un livret d’épargne à taux boosté. Ce type de compte est transférable entre deux banques de même enseigne. Ainsi, il est impossible de transférer un Super Livret Boursorama vers Fortuneo. Toutefois, il est possible de cumuler plusieurs livrets.

Ainsi, il est possible de maintenir la gestion d’un livret d’épargne orange et d’ouvrir un super livret chez ING Direct.

Clôturer son livret d’épargne

Les conditions de gestion d’un livret d’épargne populaire, d’un livret A ou d’un PEL comprennent une clause sur les procédures de clôture.

Notons que ces démarches mettent fin au fonctionnement du compte. Plusieurs raisons peuvent être à l’origine d’une clôture.

Gestion délicate

Il se peut que ce soit une décision prise par les épargnants. Mais il est aussi possible qu’elle soit due à une pénalité. En effet, la gestion d’un livret d’épargne logement est par exemple très délicate et un non-respect du contrat peut entraîner la fermeture automatique du compte.

Toujours selon les conditions de gestion d’un livret d’épargne logement, la clôture du compte avant la date d’échéance anéantit les avantages notamment l’accès facile à un prêt immobilier. En tout cas, une clôture engendre une liquidation du compte.

Les épargnants peuvent donc procéder aux retraits du solde augmenté des intérêts dans le délai adéquat. Ils doivent aussi restituer les cartes de retrait. En ce qui concerne la démarche à suivre, il faut effectuer une demande et suivre les procédures imposées par la banque.

Les cas particuliers :

Bien sûr, quelques facteurs peuvent modifier la situation. En effet, le mode de gestion d’un livret d’épargne joint n’est point similaire à celui d’un livret d’épargne individuel. Notons que certaines banques autorisent l’ouverture d’un tel compte sous certaines conditions.

Les titulaires sont par exemples responsables de la gestion du compte et toute décision concernant le retrait ou la clôture requiert l’approbation des deux parties.

Décès

En cas de décès de l’un des titulaires, le compte peut continuer à fonctionner. Dans le cas où la gestion d’un livret d’épargne 2015 revient à deux personnes qui n’ont aucun lien familial, quelques conditions s’appliquent si l’un d’eux décède.

En effet, la part du défunt revient de droit à ses héritiers. Ces derniers peuvent retirer l’argent ou bien confier sa gestion à l’autre titulaire du compte.

Succession

Une clause concernant la succession est en général présente dans les conditions de gestion d’un livret d’épargne 2016.

Dans la plupart des cas, les héritiers bénéficient de la somme déposée. Toutefois, ils doivent payer des droits de succession dont le montant est calculé selon le montant de l’héritage.

Selon les règles de gestion d’un livret d’épargne durable, d’un livret A, d’un LEP ou d’un autre compte réglementé, la clôture est immédiate en cas de décès du titulaire. Par contre, s’il s’agit d’un compte à terme, les héritiers doivent attendre l’échéance avant de retirer l’argent.

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En ce qui concerne le fonctionnement du super livret, il est tout d’abord nécessaire de préciser qu’il s’agit d’un compte d’épargne fiscalisé qui n’est pas soumis aux mêmes réglementations que les livrets classiques comme le livret A. Les fonds déposés dans le super livret sur Internet sont disponibles à tout moment et ils sont sécurisés. Les établissements bancaires n’imposent pas en général de frais en cas de retrait.

Le super livret est un produit d’épargne souple et sans risque. Les versements sont libres et aucun plafond n’est imposé. D’autre part, les titulaires de ce compte ont le privilège de placer quelques dizaines de milliers d’euros. Ce type de placement convient donc aux jeunes actifs et aux professionnels qui perçoivent des revenus importants.

Pour information, il est possible d’ouvrir plusieurs super livrets. Etant donné qu’on peut faire un placement dans une période relativement courte et en tirer un profit satisfaisant, il est donc possible de créer un super livret quand on est étranger.

Les caractéristiques d’un super livret

Les conditions d’ouverture

Les conditions d’ouverture d’un super livret sont également flexibles. En général, il suffit d’être une personne majeure et résidant en France. Pour souscrire à un super livret dans une banque en ligne, il faut commencer par compléter le formulaire proposé par l’établissement.

Ensuite, on doit joindre les pièces justificatives comprenant normalement les photocopies d’une pièce d’identité, d’un justificatif de domicile et du RIB.

Versement initial

Concernant le montant de somme à investir dans le super livret bancaire, il est fixé par la banque online. Il en est de même en ce qui concerne la durée de placement. Mais on doit quand même souligner que c’est un placement à court et à moyen terme. Il est donc possible de récolter un bénéfice assez intéressant en contractant un super livret de 6 mois.

Rémunération

En ce qui concerne la rémunération du super livret,  elle varie selon les sociétés bancaires. Le taux standard est fixé à l’avance. Par contre, le taux bonifié est imposé selon la période de promotion. Notons toutefois qu’on parle ici de taux brut. Il ne faut pas oublier que le super livret est fiscalisé.

Les bénéfices sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux dont le taux est fixé à 15,5 %. Il ne faut donc pas se laisser impressionner par le taux d’intérêt brut annoncé par les banques. A mentionner que le calcul des intérêts se fait selon la règle de la quinzaine. Ainsi, la rémunération d’une somme déposée le 1er du mois n’est calculée que vers le 15 du mois.

Démarches

En ce qui concerne les démarches à suivre pour clôturer un super livret à court terme ou moyen terme, il faut d’abord déposer une demande écrite auprès de la banque en ligne en précisant le numéro du compte. Il faut préciser que la clôture est validée uniquement à la fin de la période fixée pour le calcul des intérêts.

Les Super Livrets selon les banques en ligne

Savoir quel super livret choisir est loin d’être simple. Bon nombre des banques en ligne proposent effectivement à leurs clients un super livret avec prime importante. Voici un petit comparatif qui pourrait aider les consommateurs :

Fortuneo

Fortuneo fait partie des banques en ligne qui allouent l’un des meilleurs super livret en France. Il s’agit du Livret +. C’est un compte d’épargne fiscalisé très séduisant car le plafond des dépôts peut atteindre 10 millions d’euros. La banque n’impose aucun frais d’ouverture, de gestion, de versements et de clôture. Bien sûr, cet établissement révise chaque année ses offres.

En souscrivant à un super livret Fortuneo, on peut bénéficier d’un taux brut promotionnel de 2,5 % pour un placement d’une durée de 6 mois. En plaçant la somme de 10.000 € en 6 mois chez cet établissement donc, on peut obtenir des intérêts bruts de 125.00 €.

Hello Bank

Hello Bank peut également émerveiller sa clientèle avec son offre super livret.  Le taux hors promotion est de 2 % brut. Par contre, le taux nominal net est de 1,40 %. Notons que cet établissement imposé aux clients un dépôt minimum de 10.00 € à chaque ouverture super livret. Par contre, il n’impose aucun plafond. Hello Bank applique la règle de la quinzaine concernant la fréquence du calcul des intérêts. Quant au versement des bénéfices,  il est effectué annuellement.

Notons que pour avoir le privilège de détenir un super livret sans plafond d’Hello Bank, on doit ouvrir un compte courant.  Pour finir, cet établissement offre à sa clientèle un outil de simulation en ligne leur permettant de calculer le bénéfice en souscrivant à un super livret d’épargne chez cette banque online.

ING Direct

ING Direct met également à la disposition de sa clientèle un super livret avec taux boosté de 3 % pour un placement de deux mois. Il s’agit du Livret Epargne Orange. Le montant de dépôt maximal est de 100.000€.

Elle est accessible aux personnes physiques, capables et majeures ayant élu domicile en France. Pour un placement qui dépasse cette durée, le taux de rémunération brut est de 0,80 % par an. Le plafond est dans ce cas revisé à 3.000.000 €.

Boursorama

Boursorama propose aussi un super livret au meilleur taux. C’est le Compte Sur Livret garantissant un taux d’intérêts de 1,05 % et ce, quel que soit le montant et la durée du placement. Ce livret d’épargne est tout à fait gratuit car la banque n’exige pas de frais d’ouverture, de fermeture et de gestion.

Il s’agit aussi d’un super livret avec un rendement net remarquable. La souscription à cette offre est simple. La rédaction du contrat peut effectivement se faire en moins de 5 minutes.

Monabanq

Monabanq gâte aussi également ses clients avec son super livret associé à un meilleur taux promotionnel. Concernant les caractéristiques du Livret Monabanq, il est offert avec un taux nominal hors promotion de 1 % et un taux net de 0,70%.

L’établissement recommande un dépôt minimum à l’ouverture de 10 €. Par contre, il n’exige aucun plafond des versements.

La meilleure banque pour ouvrir un Super Livret

La plupart des banques online de notoriété proposent de superbes offres super livret selon le comparatif. Pour profiter d’une rémunération généreuse, il suffit d’ouvrir un compte pendant la période promotionnelle.

En tout cas, la banque qui peut combler au mieux ses clients avec la qualité de son super livret d’épargne d’après ce comparatif, c’est ING Direct.

C’est d’ailleurs la banque virtuelle la plus qualifiée du moment. Mais avant une souscription à un super livret, faire une simulation est plus que requise.

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En contrepartie d’un dépôt, l’épargnant bénéficie en effet d’un intérêt remarquable qui va augmenter le montant du capital initial. Les institutions financières proposent une large gamme de produits d’épargne. Certains font profiter à leurs titulaires des avantages considérables.

Tout citoyen peut actuellement s’adresser à une banque en ligne pour ouvrir un compte épargne.

Toutefois, certains produits disponibles dans les banques traditionnelles sont encore inexistants chez les banques online. Par exemple, l’ouverture d’un livret d’épargne spécial handicap en ligne est entre autres impossible.

Conditions d’ouverture d’un livret

Livret A :

Pour information, il s’agit d’un compte d’épargne rémunéré dont les dépôts sont disponibles en permanence. Tout le monde peut souscrire à ce compte d’épargne, même les mineurs.

Des conditions selon la banque choisie

En ce qui concerne les formalités d’ouverture de ce livret d’épargne, elles diffèrent d’une banque à une autre. Mais dans tous les cas, il faut signer un contrat écrit qui indique les opérations autorisées notamment les virements et les retraits.

A l’ouverture, il faut également fournir quelques documents dont une copie de la pièce d’identité et un justificatif de domicile daté de moins de 3 mois.

Pour les mineurs, il faut inclure dans le dossier une copie de l’acte de naissance ou bien du livret de famille ainsi que la signature d’un des parents.

Une fois la demande d’inscription validée, il faut alors finaliser la procédure par le versement d’une somme de 10 €. Le montant du dépôt initial à l’ouverture d’un livret d’épargne A peut varier d’une société bancaire à une autre.

Livret jeune :

C’est un compte d’épargne destiné aux jeunes âgés de 12 à 25 ans. Il s’agit donc d’un placement à court terme.

Concernant les conditions d’ouverture d’un livret d’épargne jeune, la souscription se fait totalement à distance lorsque le souscripteur s’adresse à une banque en ligne.

Conditions

Selon le code monétaire et financier, il faut être un résident français pour pouvoir ouvrir un tel compte d’épargne.

Les futurs titulaires d’un livret jeune doivent donc faire une déclaration sur l’honneur puis joindre un justificatif mettant en évidence son âge comme une copie d’acte de naissance. Pour les moins de 16 ans, la signature d’un des parents ainsi que le nom et l’adresse d’un représentant légal sont nécessaires au moment de l’ouverture de ce livret d’épargne.

Notons qu’on ne peut avoir qu’un seul livret jeune. Par contre, il est possible de cumuler ce livret avec d’autres produits d’épargne. En ce qui concerne le versement initial imposé lors de l’ouverture d’un livret bébé d’épargne, il est en général de 10 €. Mais les banques sont libres d’imposer leurs propres conditions pour attirer plus de clients.

Livret PEL/CEL

Le plan d’épargne logement (PEL) et le compte d’épargne logement (CEL) sont des produits destinés aux personnes qui souhaitent bénéficier d’un prêt immobilier plus facilement. Tout le monde, même les mineurs, peut procéder à l’ouverture d’un livret d’épargne logement.

Qui peut ouvrir un PEL ou CEL ?

On peut donc ouvrir un compte pour chaque membre de la famille. Il est possible d’ouvrir les deux comptes en même temps. Par contre, un PEL et un CEL par individu est autorisé.

Concernant le versement initial minimum requis lors de l’ouverture d’un livret d’épargne logement, il est de 225 € pour le PEL et de 300 € pour le CEL. Quant au dossier à fournir, il doit comporter une copie d’une pièce d’identité et un justificatif de domicile. Pour les mineurs, il est nécessaire de joindre en même temps une copie du livret de famille.

Livret LDD

Connu aussi sous le nom de Codevi, le livret de développement durable est destiné aux contribuables en France. Les mineurs n’ont donc pas accès à ce type de compte d’épargne.

Comment ouvrir son livret ?

Concernant les pièces à fournir lors de l’ouverture de ce livret d’épargne, il faut une pièce d’identité, un justificatif de domicile et une copie de la déclaration d’impôt sur le revenu. Le versement initial requis à l’ouverture de ce livret d’épargne est de 15 €. Toutefois, il peut varier d’un établissement bancaire à un autre.

Livret LEP

Le LEP est par ailleurs un produit d’épargne rémunéré destiné aux personnes ayant des revenus modestes. L’ouverture de ce livret d’épargne dépend des conditions salariales. Ainsi, pour apporter plus de précision quant à la condition d’ouverture d’un livret d’épargne populaire, il faut être un contribuable en France pour pouvoir en détenir.

Le LEP pour qui ?

Notons que l’on peut ouvrir seulement deux LEP par foyer fiscal. Le dépôt initial imposé est de 30 €. Quant aux documents à fournir à l’ouverture d’un livret d’épargne populaire, il faut présenter un avis d’imposition mettant en évidence le revenu fiscal ainsi que des justificatifs de domicile et d’identité.

Super livret

Il s’agit d’un livret d’épargne fiscalisé dont le taux n’est pas réglementé par l’Etat. Chaque banque est donc en mesure de proposer le taux de rémunération de leur choix. Il peut atteindre 5 %. Les formalités d’ouverture de ce livret d’épargne doté d’un taux boosté sont simples.

Il faut souscrire en ligne si on s’adresse à une banque sur Internet. Après avoir rempli le formulaire d’inscription, on doit envoyer les photocopies d’une ou de deux pièces d’identité, un justificatif de domicile et un RIB. Le montant du versement initial diffère aussi d’une banque à une autre.

Livrets d’épargne des banques en ligne

Ing Direct

Faisant partie des banques en ligne les plus populaires, ING Direct propose à sa clientèle plusieurs produits d’épargne.

En premier lieu, il y a le Livret A doté d’un taux d’intérêt net de 1 % que l’on peut ouvrir gratuitement avec aucune mensualité imposée.

Avantages

Chez ING Direct, les clients peuvent également profiter d’énormes avantages avec l’ouverture d’un livret d’épargne orange qui est un super livret gratuit générant un taux de rémunération brut de 3 %.

Notons qu’ING Direct autorise l’ouverture d’un livret d’épargne orange pour mineur. Pour ouvrir un livret d’épargne orange, il suffit de se connecter directement sur le site de la banque en ligne et de suivre les démarches d’inscription en ligne. Pour finir, cette banque virtuelle propose aussi un LDD avec un taux d’intérêt net de 1%.

Notons qu’il s’agit d’un compte non imposable que l’on peut ouvrir avec un dépôt de 10 €. Pour le moment, ING Direct ne peut pas accorder l’ouverture d’un livret d’épargne populaire, d’un PEL ou d’un CEL.

Hello Bank

Cette banque online dispose également d’un livret d’épargne gratuit sans limite rémunéré à un taux brut de 2 %. Disponible à tout moment, c’est un livret sécurisé et sans plafond. A l’ouverture de ce livret d’épargne 2016, on peut bénéficier d’une prime de 80 €.

Boursorama

Cette banque virtuelle propose des produits d’épargne complets. Pour commencer, elle offre à ses clients le Compte sur Livret muni d’un taux brut de 1,05 %. Il s’agit d’un compte gratuit sans frais d’ouverture, de fermeture ni de gestion.

Pour qui ?

Ce livret est pour toute la famille. Boursorama alloue aussi un Livret A d’un taux net de 1 % que l’on peut ouvrir à titre gratuit et un LDD gratuit à 1% net d’intérêt avec un plafond de 12 000 €.

Notons que l’ouverture d’un livret d’épargne logement est aussi possible auprès de cette banque en ligne. L’établissement propose un PEL avec 2% de taux de rémunération qui donne accès à un crédit au bout de 4 ans de placement ainsi qu’un CEL avec 0,75 % de taux d’intérêt. Cette banque virtuelle offre également un produit d’épargne spécifique dont le Compte d’Epargne Financier Pilotée destiné aux personnes désireuses d’investir en bourse.

Fortuneo

Il s’agit également d’une banque en ligne de référence qui alloue un grand nombre de moyens de placement. Le Livret A de Fortuneo se dote d’un taux de rémunération de 1 % et il s’agit d’un placement sans risque accessible à tous.

Le Livret de développement durable est par contre un excellent complément pour le Livret A et il est muni d’un taux d’intérêt identique. Notons que l’ouverture d’un livret d’épargne populaire n’est pas encore possible chez Fortuneo.

Monabanq

Cette institution financière en ligne comble ses clients avec ses trois livrets d’épargne aux multiples avantages. Il y a le super livret avec un taux d’intérêt brut de 1 %. C’est un compte 100 % sécurisé et disponible. On peut calculer directement les intérêts en fonction du capital initial. Notons également que l’ouverture du livret d’épargne Monabanq est totalement gratuit.

La banque en ligne Monabanq propose aussi un Livret A à 1 % de rémunération net qui est aussi un compte gratuit. Le dépôt initial est de 10 €. Pour finir, il faut aussi citer le LDD Monabanq doté d’un taux net d’impôts de 1 %. Notons que cette banque virtuelle garantit à ses clients une condition d’ouverture de livret d’épargne simple et rapide.

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En effet, on peut faire des retraits à tout moment en prenant soin de laisser dans le compte la somme minimum de 300 €. Se démarquant par sa souplesse, un compte épargne logement ou CEL est destiné aux personnes ayant besoin d’un financement lors de la réalisation d’un projet immobilier comme la construction ou l’achat d’une résidence principale ainsi que la rénovation d’un lieu de vie.

Le titulaire d’un tel compte peut effectivement obtenir un prêt immobilier à un taux préférentiel. Bien sûr, un certain nombre de conditions sont à respecter avant de profiter d’un tel privilège.

Les caractéristiques d’un CEL

Accessible à tous

Ce compte d’épargne logement intéressant est accessible à toute personne physique dont la résidence habituelle se trouve sur le territoire français. On peut également posséder un CEL et un Plan d’épargne logement (ou PEL) en même temps, ce qui est très bénéfique quand on souhaite accomplir un projet de grande ampleur.

Par contre, on ne peut ouvrir qu’un seul CEL par personne. Créer un compte d’épargne logement pour mineur est tout à fait possible. Cela avantage même les parents qui désirent profiter d’un prêt plus important. Notons qu’il est interdit d’ouvrir un compte d’épargne logement joint.

Conditions d’ouverture :

Pour ouvrir un compte d’épargne logement en France, il suffit de s’adresser à une société bancaire. Les banques en ligne proposent également ce genre de produit. Elles allouent même des offres tout à fait généreuses. De plus, les formalités d’ouverture sont beaucoup plus souples.

Pour souscrire un CEL auprès d’une banque sur Internet, il suffit de remplir le formulaire d’inscription et renvoyer par e-mail les pièces justificatives nécessaires qui comportent en général les copies d’une carte d’identité et le justificatif de domicile. Le futur titulaire d’un compte d’épargne logement ou d’un plan d’épargne logement doit ensuite signer un contrat en bonne et due forme.

Modalités de versements et durée de dépôt

Pour information, l’ouverture et la clôture d’un CEL s’effectue sans aucun frais. Toujours en parlant du compte d’épargne logement et des conditions générales d’ouverture, il est nécessaire de faire un dépôt d’argent d’un montant de 300 € à l’ouverture.

Les bénéficiaires du compte peuvent par la suite faire un versement libre dont le montant doit être supérieur ou égal à 75 €. Afin de profiter du prêt immobilier et des divers autres avantages, il faut respecter la durée d’ouverture du compte d’épargne logement minimum de 18 mois.

Rémunération et fiscalité

Pour commencer, il est important de mentionner que le compte d’épargne logement est non imposable. Par contre, les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux. Le dépôt maximal est de 15.300 €. En ce qui concerne le taux compte épargne logement 2016, il est toujours fixé à 0,75 % hors prime d’Etat.

Cette dernière est calculée selon les intérêts obtenus. Elle peut atteindre 1.525 €. Le prêt pouvant être accordé aux titulaires d’un compte d’épargne logement est d’un montant de 23.000 €.

Clôture d’un CEL

Le compte épargne logement et le plan épargne logement sont des placements conçus pour soutenir un projet immobilier en particulier. Si vous avez décidé de les clôturer avant échéance, vous risquez de perdre les avantages associés.

Pour fermer un CEL, il faut procéder de diverses façons. Il est entre autres possible de déposer une demande écrite à la banque en vue de rompre le contrat ou bien faire des retraits jusqu’à obtenir un solde inférieur à 300 €. Dans ce dernier cas, la fermeture du compte est automatique.

A quelle banque s’adresser pour ouvrir un CEL ?

En sachant ce que rapporte un compte d’épargne logement, les il est important de choisir avec soin une banque afin de profiter au maximum de tous les avantages associés. Certains établissements proposent un outil accessible en ligne permettant aux futurs titulaires d’un compte d’épargne logement de faire une simulation en ligne.

Ces derniers peuvent ainsi prendre la décision en toute connaissance de cause. Mais il est prudent de s’adresser à une banque de notoriété qui applique les règles sur la détention d’un compte d’épargne logement et la fiscalité.

Banques en ligne proposant un CEL

Face à l’utilité du compte d’épargne logement, nombreuses sont les banques virtuelles qui décident de répondre aux attentes de leurs clients en leur proposant ce produit. La plupart des établissements qui ont le plus de notoriété sur le marché proposent tous un compte épargne logement ou PEL. Voici un petit récapitulatif en vue d’aider les consommateurs dans le choix de la banque en ligne où s’adresser.

Boursorama

La banque online Boursorama se trouve sur la liste des établissements bancaires en ligne faisant découvrir à ses clients le compte d’épargne logement et ses avantages. La société accorde un taux attractif de 0,75 %. Elle garantit également une disponibilité immédiate de la somme déposée en cas de besoin.

Ouvrir un compte d’épargne logement chez Boursorama est aussi simple que rapide. Il suffit de remplir le formulaire d’inscription en moins de 5 minutes. De plus, le contrat est à signer électroniquement. Aucun déplacement n’est donc requis.

En ce qui concerne le compte épargne logement et les droits au prêt, Boursorama s’engage à respecter les règlements en vigueur. Le montant de crédit est donc fixé à 23.000 €. Mais on peut obtenir plus en cumulant les droits des autres membres de la famille. Pour couronner le tôt, la sécurité des comptes est garantie car cette banque virtuelle a adopter les meilleures solutions.

Axa Banque

Chez Axa Banque, l’ouverture d’un compte d’épargne logement donne aussi accès à un emprunt à taux remarquable. Cette banque virtuelle offre également à ses clients l’opportunité d’épargner en temps réel et à leur propre rythme.

Notons que ces derniers peuvent gérer leur compte par téléphone. Cependant, pour ouvrir un compte d’épargne logement ou livret de développement durable, on doit détenir un compte courant.

Hello Bank

Hello Bank peut aussi combler ceux qui souhaitent souscrire un CEL. Les modalités d’inscription sont soupes et rapides. Il suffit de compléter le formulaire en 4 étapes et de valider le récapitulatif. L’établissement bancaire Hello Bank accorde un versement maximum du compte épargne logement d’un montant de 15.300 € à l’ouverture. Les versements ultérieurs peuvent être faits tous les mois, chaque trimestre ou semestre ou libres.

Pour finir, il faut mentionner que les titulaires d’un CEL chez Hello Bank peuvent profiter d’une protection. Il s’agit d’un capital versé dans le compte au profit de leurs proches en cas de décès accidentel.

Les autres banques online

Monabanq, Fortuneo, Soon et ING Direct ne proposent pas encore de CEL.

 La meilleure banque pour un CEL

La plupart des banques sur Internet mentionnées auparavant œuvrent à fournir de meilleures offres aux personnes qui souhaitent ouvrir un compte d’épargne logement et à respecter la réglementation en vigueur.

Cependant, si on veut profiter d’un service qualifié et bénéficier d’avantages non négligeables, le mieux serait peut être de s’adresser à Boursorama Banque. Cette banque virtuelle a maintes fois prouvé son professionnalisme.

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En contrepartie, les titulaires d’un plan d’épargne logement ou compte épargne logement ont droit à divers avantages notamment un taux d’intérêt assez intéressant ainsi que le privilège de souscrire à un prêt immobilier à taux préférentiel. Il est ainsi possible de constituer un capital important. On peut donc dire que le plan d’épargne logement est un bon placement pour ceux qui envisagent d’investir dans le domaine immobilier.

Si telle est l’histoire du plan d’épargne logement, qui peut alors détenir un PEL ? Ce genre de compte est accessible à tous les particuliers peu importe leur âge. Ouvrir un plan épargne logement pour chaque membre de la famille est même très avantageux car cela permet de cumuler les droits. De plus, le fait qu’il soit possible de céder ses avantages en tant que titulaires de PEL à un autre membre de sa famille peut être bénéfique si ce dernier a un projet immobilier en vue.

Les caractéristiques d’un PEL

Les conditions d’ouverture :

Ceux qui pensent que le plan épargne logement est intéressant peuvent s’adresser à une institution financière en ligne de leur choix pour ouvrir un compte. Les conditions d’ouverture diffèrent d’un établissement à un autre.

Si certaines banques en ligne accordent uniquement l’ouverture d’un PEL aux titulaires d’un compte courant, d’autres sont prêts à recevoir les clients en tant que simples épargnants. Les souscripteurs doivent signer un contrat et effectuer un premier versement.

Les versements et la durée de placement :

En ce qui concerne le plan d’épargne logement et les conditions générales sur les versements, elles sont généralement les mêmes. A l’ouverture du compte épargne, on doit effectuer un versement minimal de 225 €. Il faut ensuite effectuer un dépôt minimum de 540 € par an. Chaque titulaire d’un compte est libre de choisir la périodicité de versement. Il est possible d’effectuer les versements via un compte courant.

Notons que le dépôt plan d’épargne logement maximum est fixé à 61.200 €. En ce qui concerne la durée de placement minimale, elle est de 4 ans. Quant à la durée maximale, elle dépend de la date de souscription. Mais en général, on peut maintenir le plan d’épargne logement jusqu’à 10 ans ou 15 ans.

La rémunération et la fiscalité

Comme il a été mentionné auparavant, plusieurs avantages sont accordés aux épargnants. Parlons en premier lieu du plan d’épargne de logement et fiscalité. Jusqu’à la douzième année de dépôt, les intérêts d’un PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu. A partir de la 13e année, un taux d’imposition progressif est appliqué.

Pour ce qui est du plan d’épargne logement et du taux d’intérêt, les institutions financières appliquent en général deux modes de calcul bien distincts. Il est possible de le calculer au jour le jour ou bien par an. Après le 1er février 2016, le taux de rémunération du plan d’épargne logement passe de 2% à 1,50% brut des prélèvements sociaux. Les titulaires du compte bénéficient également d’une prime de l’Etat de 1%. La rémunération globale est donc de 2,5%. Notons qu’en cas de retrait avant la date d’échéance, le taux de rémunération est réduit.

Clôture du PEL

Casser un plan d’épargne logement avant 4 ans entraîne des pénalités. Dans le cas où la fermeture a lieu avant la seconde année, le taux de rémunération est réduit et les droits aux prêts et à la prime d’Etat. Pour ceux qui décident de clôturer un plan d’épargne logement entre la troisième et quatrième année de détention, il est possible d’obtenir un crédit mais la prime d’Etat est réduite de moitié.

Les banques en ligne qui proposent du PEL

Le marché bancaire en ligne a connu une forte évolution ces derniers temps. Les institutions virtuelles ouvertes qui allouent des offres remarquables sont nombreuses. Bon nombre d’entre elles proposent un plan d’épargne logement au meilleur taux. Voici quelques établissements où la souscription à une telle offre est très suggérée :

Hello Bank

Hello Bank, filiale de BNP, est une banque sur Internet qui octroie des produits d’épargne intéressants. Elle propose également un plan d’épargne logement avec un intérêt bien rémunérateur. En effet, le taux de rémunération accordé par Hello Bank est de 2 %.

De plus, la banque laisse à sa clientèle la liberté d’alimenter le compte PEL selon leur rythme. Ceux qui arrivent à mener un plan d’épargne logement à terme bénéficient d’un prêt immobilier à taux hautement concurrentiel de 4,121%. Le montant du prêt peut également atteindre 92.000 €. Pour finir, la prime d’Etat est de 1%.

Boursorama

Boursorama est aussi la banque en ligne à privilégier si on veut ouvrir un plan d’épargne logement ou livret d’épargne. Elle n’impose aucun frais quelle que soit l’opération à faire sauf un transfert de fond. L’établissement accorde un taux d’intérêt annuel révisable de 2 %.

Chez Boursorama Banque, le plafond de la prime d’Etat est de 1.525 €. L’ouverture d’un plan d’épargne logement requiert un versement initial de 225 €. Les titulaires du compte peuvent ensuite choisir entre effectuer un versement mensuel de 45 €, trimestriel de 135 €, semestriel de 270 € ou bien annuel de 540 €.

Axa Banque

Axa Banque fournit aussi une garantie de plan d’épargne logement qui ne peut que satisfaire les clients. Grâce à l’offre PEL de cette banque virtuelle, les gens bénéficient d’un financement intéressant en cas de projet immobilier. Par ailleurs, cette banque n’impose aucun frais que ce soit lors des versements ou des retraits. Le prêt que cette banque en ligne accorde aux titulaires d’un plan d’épargne logement de 15 ans peut s’élever à 92.000 €.

Quant aux conditions de versements, les clients peuvent faire un dépôt annuel d’au moins 540 € ou bien un dépôt mensuel de 45 €. Notons que les clients de SOON peuvent s’adresser à Axa Banque s’ils veulent souscrire à un plan d’épargne logement ou une assurance vie car ces produits ne sont pas encore disponibles chez cette banque mobile.

La Net Agence

Filiale de BNP Paribas, La Net Agence peut également répondre aux attentes de ceux qui désirent souscrire à un plan épargne logement ou assurance vie. Grâce à un placement à long terme, cette banque en ligne propose un prêt immobilier important. Les versements peuvent se faire selon les revenus.

De plus, l’établissement propose aux clients un accompagnement personnalisé ce qui leur permet d’économiser mieux et d’acheter mieux. Le taux de rémunération est de 2% plafonné à 61200 €.

Les autres banques online

Pour information, il est encore impossible de souscrire à un plan d’épargne logement chez ING Direct, Monabanq et Fortuneo. Ces établissements ne disposent pas encore d’offre PEL.

La meilleure banque pour ouvrir un PEL

Nombreux sont ceux qui se demandent encore s’il leur faut ouvrir un plan d’épargne logement et auprès de quelle banque. Si on souhaite réaliser un projet important comme acheter un logement, avoir un tel compte épargne peut être avantageux.

Selon le comparatif des banques en ligne ci-dessus, Hello Bank est la banque en ligne qui propose l’offre la plus avantageuse. En effet, si on parvient à mener un plan d’épargne logement à échéance auprès de cet établissement, les profits peuvent être nombreux.

De plus, les modalités de versements sont beaucoup plus souples chez Hello Bank.

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Il est par exemple nécessaire de vérifier le taux de rémunération proposé pour chacun des livrets. Il faut aussi vérifier si la fréquence et le minimum de versement exigés correspondent à votre capacité financière. Il est également important de connaitre le montant de dépôt maximum sur son livret.

A l’aide d’un comparatif de livret d’épargne, il est par ailleurs plus facile de distinguer les meilleures offres disponibles auprès des banques en ligne.

Critères pour définir les meilleurs livrets d’épargne

Pour trouver le livret d’épargne le plus intéressant, il faut tenir compte de quelques paramètres importants comme la rentabilité, le dépôt minimum, la fiscalisation, le taux, la durée, les conditions d’ouverture et de clôture.

La rentabilité

Avant d’ouvrir un compte épargne, il est important de choisir le livret d’épargne qui vous rapporte le plus. Votre choix doit donc dépendre de vos besoins en terme de placement d’épargne en banque.

S’agit-t-il du financement d’un bien immobilier ? Le financement de vos études ou de celles de vos enfants ? Ou bien est-ce que vous épargnez pour des raisons de précaution uniquement ? C’est en fonction de votre réponse que vous choisirez le livret d’épargne le plus rentable, celui qui vous correspondra.

Le versement minimum

Choisir le livret d’épargne au meilleur rendement ne suffit pourtant pas, il faut également tenir compte du montant minimum de versement. Pour le livret d’épargne développement durable, ce montant se situe généralement aux alentours de 10 euros auprès des banques en ligne. Il en est de même pour le livret A.

Il est également important de se renseigner s’il y a un minimum de versement à l’ouverture du livret.

La fiscalisation

La fiscalisation fait aussi partie des critères que l’on doit considérer pour trouver le meilleur livret d’épargne. Les livrets A, livret de développement durable, livret d’épargne populaires sont classés dans la catégorie des livrets réglementés.

Comme son nom l’indique, un livret d’épargne défiscalisé est un livret exonéré d’impôt sur le revenu. Cela ne signifie pas que les livrets non réglementés ne sont pas intéressants, car certains d’entre eux sont même beaucoup plus avantageux par rapport aux livrets défiscalisés.

Les taux très attractifs

Outre la question du livret d’épargne fiscalité, le taux de rémunération figure aussi parmi les éléments importants à prendre en considération pour trouver le livret d’épargne idéal.

En effet, ce taux varie selon le type de livret choisi. Il ne peut pas être en-dessous de 1% pour le livret d’épargne non imposable comme le livret A et le livret d’épargne développement durable, et doit être supérieur ou égal à 1,5% pour le livret d’épargne populaire.

La durée du livret d’épargne

Certains livrets d’épargne ont une durée de vie illimitée, c’est par exemple le cas du livret d’épargne populaire. Par contre, pour le cas du livret d épargne jeune, la durée de détention s’achève au mois de décembre de l’année qui suit le 25ème anniversaire de son propriétaire.

En ce qui concerne le PEL ou Plan Epargne Logement, il faut attendre 4 ans après l’ouverture du livret pour pouvoir faire des retraits.

Les conditions d’ouverture

Avant d’ouvrir un livret d épargne en ligne, il est primordial de s’informer sur les conditions d’ouverture. Il faut savoir que les personnes qui n’ont pas de domicile fiscal en France ne peuvent pas ouvrir certains types de livrets d’épargne en France comme le livret de développement durable ni un livret d’épargne populaire.

A noter également que la multi détention n’est pas possible avec la plupart des livrets d’épargne réglementés et non réglementés, comme le livret A, le LEP, LDD, livret jeune etc.

Les conditions de clôture

La fermeture d’un livret d’épargne à la propre initiative du titulaire est soumise à des conditions. Ces dernières diffèrent d’un type de livret à l’autre. Il faut donc se renseigner avant de prendre la décision de fermer son livret.

Les meilleurs livrets d’épargne 2016 selon nous :

Le livret épargne orange chez ING Direct

Le taux du livret d’épargne ING direct, qui pour rappel est un livret d’épargne non réglementé, est de 0,60% (susceptible de changement) à partir du 1er mai 2015. Si le client ouvre en parallèle un compte courant auprès de cette banque, il bénéficiera d’un bonus de 80€.

Le montant minimum à l’ouverture est de 10€, le montant de dépôts maximal est de 3 millions d’euros. Ce livret est uniquement destiné aux personnes physiques, adultes ou enfants.

Le livret Hello chez HelloBank

Le meilleur livret d’épargne du moment est le livret Hello de la banque en ligne Hello Bank qui offre un taux brut de 2,00%. L’ouverture d’un compte se fait moyennant un versement initial de 10€. Il n’y a pas de plafond de dépôts.

Ce livret est réservé aux personnes morales, adultes et enfants. Les retraits et les versements sont possibles à tout moment à partir de 10 euros.

Le compte sur livret chez Boursorama

Chez Boursorama, le compte sur livret est rémunéré à 1,05%. Pour pouvoir en bénéficier, il faut disposer d’un compte courant chez cette banque. Il n’y a pas de plafond de versement, toutefois, à l’ouverture du compte, Boursorama impose un versement minimum de 10€.

Les versements peuvent se faire par chèque ou virement. Le livret n’est pas proposé aux personnes morales.

Le livret plus chez Fortuneo

Chez Fortuneo, le livret + propose un taux annuel de 1% brut. Les versements ainsi que les retraits sont possibles à tout moment et sans frais. Le plafond de dépôt sur le livret plus de Fortuneo est de 10 millions d’euros.

Pour ouvrir un compte, il faut faire un versement d’au moins 10€. L’ouverture ainsi que la fermeture du livret sont gratuites.

Le livret épargne chez Monabanq

Monabanq propose un livret épargne fiscalisé avec un taux d’intérêts de 1%. Il est réservé aux personnes physiques ayant un domicile fiscal en France. Les clients de la banque ont la possibilité d’en faire un compte individuel ou un livret d’épargne compte joint.

Il n’y a pas de plafond, cependant, le montant de solde, versement et retrait minimal est de 10€.

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Les économies déposées dans un compte d’épargne génèrent des intérêts mais le taux diffère d’une banque à une autre. Il s’agit donc d’un moyen de placement intéressant. Certaines institutions financières imposent un plafond de dépôt ou de bien d’autres conditions concernant la perception et le montant des intérêts.

Tout le monde, qu’il s’agisse de salariés, d’étudiants ou d’entrepreneurs, peut ouvrir un livret d’épargne classique. Il suffit de respecter les conditions imposées par les sociétés bancaires. De même, les parents peuvent souscrire pour leurs enfants un livret d’épargne dès leur naissance, grâce au livret jeune.

Les livrets d’épargne disponibles

Pour ceux qui se demandent quel livret d’épargne ouvrir, notons qu’il existe différents types de comptes. Ils sont répertoriés en deux grandes catégories :

Les livrets d’épargne réglementés

En premier lieu, il y a les livrets d’épargne réglementés ou livrets d’épargne non fiscalisés dont les caractéristiques et les taux d’intérêts sont fixés au préalable par l’Etat.

Les intérêts de ces comptes sont exonérés d’impôt et ne sont pas soumis à des prélèvements sociaux. Notons qu’il est interdit de détenir plusieurs livrets d’épargne non imposables. Il se distingue en quatre variétés :

Livret A

Le Livret A qui est accessible à tous et disponible dans n’importe quelle banque. Il est possible d’ouvrir ce type de livret d’épargne en ligne.

LDD (Livret de Développement Durable)

Le Livret de Développement Durable ou LDD destiné aux personnes résidant en France. Les dépôts effectués par les épargnants servent à financer les projets à caractère environnemental.

Livret Jeune

Le livret d’épargne jeune destiné aux étudiants, adolescents et jeunes actifs appartenant à la classe d’âge 12 à 25 ans. Son ouverture nécessite souvent l’accord des parents.

LEP (Livret d’Epargne Populaire)

Le livret d’épargne populaire qui peut combler les résidents français ayant un impôt de revenu inférieur à 769 €.

Les livrets d’épargne non réglementés

En second lieu, il y a les livrets d’épargne non réglementés connus aussi sous le nom de comptes sur livrets. Ils ont le même concept que les autres comptes mentionnés auparavant. Toutefois, ce sont les établissements bancaires qui imposent les caractéristiques comme le plafond de dépôt, le versement initial minimum et le taux d’intérêt.

Chaque banque virtuelle peut donc avoir son propre compte sur livret. Parmi les produits les plus connus figurent le plan d’épargne logement ou PEL, le compte d’épargne logement ou CEL et les supers livrets. Pour information, les intérêts générés par ces livrets sont assujettis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales. Notons qu’il est impossible d’ouvrir un livret d’épargne joint.

Les plafonds des livrets d’épargne

• Pour le livret d’épargne A, leplafond de dépôt maximum est fixé à 22.950 € depuis le 1er février 2015. Le versement initial quant à lui est de 1,50 € au minimum.

• Le plafond du livret d’épargne durable est fixé à 12.000 €. Le dépôt minimum à l’ouverture est de 15 €.

• Pour le livret jeune, le dépôt maximum est plafonné à 1.600 € tandis que le versement initial est de 15 €.

• Le plafond imposé lors de l’ouverture d’un LEP est par contre de 7.700 € et le dépôt minimum est de 30 €.

La disponibilité des livrets d’épargne

Dans un souci d’économie et d’augmentation de la valeur de leur argent, de nombreuses personnes décident d’ouvrir un livret d’épargne en France. La plupart sont surtout séduits par la disponibilité du capital. Cela signifie qu’ils peuvent faire un retrait à tout moment et ce, sans conditions spécifiques.

Il faut toutefois mentionner que certains comptes d’épargne ne proposent pas ce genre de privilège, ce qui est le cas du livret d’épargne logement. Pour être plus précis, les détenteurs de ce type de compte n’ont pas le droit de toucher à leur capital pendant une période mentionnée dans le contrat. Dans le cas contraire, ils risquent de perdre les avantages promis à l’ouverture.

Retrait

Les titulaires d’un plan d’épargne logement qui font un retrait avant 4 ans peuvent par exemple perdre le privilège d’obtenir un crédit immobilier.

Il en est de même en ce qui concerne les bénéficiaires d’un CEL qui font un retrait avant la première année.

Pourtant, ces produits peuvent convenir à ceux qui se demandent quel livret d’épargne rapporte le plus. Ils garantissent en effet des rémunérations généreuses et de bien d’autres avantages.

Les taux des livrets d’épargne

Chaque livret d’épargne est doté de taux promotionnel définit spécialement pour séduire les épargnants.

Concernant le taux des livrets d’épargnes défiscalisés, il est imposé par l’Etat et révisé annuellement :

• Le taux du livret A est de 0,75%.
• Le taux du LDD est similaire à celui du Livret A.
• Le taux du LEP est de 1,25 %.
• Le taux livret jeune est de 0,75%.

En ce qui concerne le taux d’intérêt des comptes d’épargnes non réglementés, il est fixé par chaque établissement financière. Par ailleurs, ces derniers proposent des livrets particuliers. A titre d’exemple :

• Le Livret +, l’un des livrets d’épargne les plus intéressants proposés par la banque virtuelle Fortuneo est doté d’un taux d’intérêt brut de 1%.
• Le livret d’épargne d’ING Direct ou Livret d’épargne Orange garantit par contre un taux fixe de 0,80 %.
• Le taux de livret d’épargne bancaire AXA Banque 2015 est par contre de 0,80 % brut.
• Le livret d’épargne le plus rentable est celui d’Hello Bank. Il assure un taux brut de 2%.
• Le taux du livret d’épargne Monabanq est de 1% brut depuis le 1er avril 2015.

Place maintenant aux livrets d’épargne logement :

• Le taux de rémunération du CEL est de 0,75 %.
• Le taux du PEL est de 2 % par an.

On a plus de chance de trouver le meilleur livret d’épargne via un comparatif. Il faut en effet mentionner que les conditions d’ouverture et de fonctionnement peuvent varier d’année en année et d’un établissement financier à un autre.

>> Découvrez tous les types de livret d’épargne <<

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Si vous vous posez la question : un livret d’épargne c’est quoi ? Sachez donc qu’il s’agit d’un compte qui permet de fructifier l’argent de poche ou les économies (pour les particuliers), ou la caisse d’une association, pour des raisons de précaution ou bien pour financer un projet.

Les offres d’épargne proposées par les banques traditionnelles ou banques en ligne sont nombreuses. Ainsi, sachez qu’il existe également des livrets d’épargne pour un bébé, pour un jeune, pour une association, un livret d’épargne industrie etc.

Rappel des différents types de livret existants

On peut classer deux grandes catégories de livret à savoir les livrets réglementés et ceux qui ne le sont pas. Ces derniers regroupent les livrets qui ne sont pas soumis aux contributions sociales et sont exonérés d’impôt sur le revenu.

Il incombe à l’Etat de définir le taux d’intérêt ainsi que les conditions d’ouverture et d’utilisation de ce genre de livret d’épargne.

En ce qui concerne les livrets non réglementés, la définition des taux de rémunération ainsi que des conditions d’éligibilité reviennent aux organismes bancaires. Avant de décider quel livret d’épargne choisir, il faut se renseigner sur les différents types de livrets disponibles.

Livret d’épargne A

Il s’agit du livret d’épargne le plus populaire en France. Il est à noter que plus de 60 millions de Français ont souscrit un livret d’épargne A. Les particuliers comme certaines associations ont la possibilité d’ouvrir un livret A.

Le plafond de ce type de compte est de 22 950 euros depuis le 1er janvier 2013. Les retraits sont sans frais et l’argent placé sur ce livret est disponible à tout moment.

>> Découvrez tous les détails du Livret A <<

Livret jeune

Un livret jeune est un autre type de livret réglementé qui est destiné aux jeunes de 12 à 25 ans. L’argent déposé est disponible à tout moment.

Il est donc possible de déposer et de retirer de l’argent à tout instant. Les banques sont libres de choisir le taux de rémunération des comptes épargnes jeunes ouverts chez elles.

Toutefois, cette rémunération ne doit pas être inférieur à celui du livret A, en ce moment à 2,25%. Auprès de certains enseignes bancaires, le taux peut grimper jusqu’à 4%.

>> Découvrez le Livret Jeune en détails <<

Livret d’épargne populaire

Pour répondre à la question : livret d’épargne comment ça marche ? Il faut souligner que le livret d’épargne populaire convient aux personnes à faible revenu. A l’ouverture du compte, il est nécessaire de déposer 30 euros.

Le versement est libre sur un livret d’épargne populaire dont le plafond est de 7 700 euros. Le taux d’intérêt est à 1,25% net.

>> Le LEP dans les moindres détails <<

Livret de développement durable

Le LDD ou livret d’épargne développement durable est une sorte de livret d’épargne pour l’industrie, qui sert à réunir des fonds pour financer des PME et aussi des travaux en rapport avec l’économie d’énergie. Ce type de produit épargne est proposé par presque tous les organismes bancaires.

Notons que les dépôts sur ce compte sont plafonnés à 12 000 euros depuis le 1er octobre 2012. La rémunération est de 2,25%.

>> En savoir plus sur l’ouverture d’un LDD <<

Qui est éligible à l’ouverture du livret d’épargne ?

Tout le monde peut ouvrir un livret d’épargne. Il y a pourtant quelques conditions à remplir, comme par exemple pour le livret jeune, il faut être âgé de 12 à 25 ans. Pour la grande majorité des livrets, il faut être domicilié fiscalement en France, sauf pour le cas du livret d’épargne européen.

En outre, il est exigé de n’avoir qu’un seul livret par personne. De ce fait, il est impossible de détenir deux livrets par personne, peu importe l’enseigne bancaire que l’on choisit.

Ouverture d’un livret en ligne

Les conditions d’ouverture d’un livret d’épargne réglementé sont les mêmes, que le compte soit ouvert auprès d’une banque traditionnelle ou auprès d’une banque en ligne. Les banques sont toutefois libres de définir les conditions d’ouverture qui leur conviennent pour leurs propres produits épargnes, lesquels sont non réglementés.

Toutefois, comme auprès d’une banque traditionnelle, il est interdit d’avoir plus d’un seul livret par personne, qu’il s’agisse d’un livret d’épargne populaire jeune, d’un livret A ou autre. Par ailleurs, la plupart des banques en ligne offrent à leurs clients la possibilité d’ouvrir un livret d’épargne, sans qu’ils soient obligés d’ouvrir un compte courant chez eux.

Avantages du livret d’épargne en ligne

Pour ceux qui sont en train de se demander quel livret d’épargne choisir, la réponse est toute simple. Les avantages offerts par les banques en ligne en termes d’épargne sont multiples.

Tout d’abord, la rémunération des livrets d’épargne en ligne est nettement plus avantageuse par rapport à celle des livrets ouverts dans une banque traditionnelle. Ainsi, si vous voulez savoir quel livret d’épargne ouvrir, vous devrez d’abord vous renseigner sur les conditions d’ouverture, ensuite sur le taux d’intérêt offert.

Simplicité et praticité

Mise à part l’attractivité des rémunérations offertes pour les livrets ouverts sur internet, il faut aussi mentionner la simplicité d’utilisation et la praticité.

Le titulaire d’un compte épargne en ligne peut à tout moment (24h/24 et 7j/7) consulter son compte, visionner l’historique des transactions effectuées, demander conseil ou explications auprès du conseiller de la banque en ligne en utilisant le service tchat ou autres applications pratiques.

Gratuité de certains services

Il est également important de préciser que la plupart des opérations effectuées sur son compte épargne sont gratuites dans les banques en ligne. C’est aussi bien le cas des retraits comme les dépôts. Il n’y a pas de frais de gestion et la clôture est entièrement gratuite.

Certaines banques en ligne offrent même à leurs clients la possibilité d’ouvrir leur compte par téléphone. Les retraits sont possibles quand le client le souhaite et les versements sont totalement libres.

>> Découvrez tous les types de livrets d’épargne <<

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Contrairement au Livret de développement durable ou encore au Livret A, les sommes déposées sur un compte LEP ne sont pas investies dans un logement social et ne sont pas non plus soumis à obligation d’emploi dans les établissements bancaires.

Un compte accessible à tous

Le LEP est accessible à toutes les personnes non imposables ou faiblement imposées qui sont domiciliées fiscalement en France.

Le revenu fiscal de référence du foyer figurant sur l’avis d’imposition ne doit pas dépasser les limites fixées par l’article 1417.1 du code général des impôts avec l’affectation d’un coefficient multiplicateur égal à 1.8.

Ouvrir un compte aujourd’hui

Pour ouvrir un compte LEP en 2016 par exemple, l’intéressé doit fournir un Revenu Fiscal de Référence qui figure sur l’avis d’imposition de 2015, dont le montant n’excède pas un certain plafond défini par la réglementation.

Le plafond de revenu fiscal de référence pour détenir un LEP est déterminé par les parts de quotient familial. La première part est de 19.235€, la majoration pour chaque demi-part supplémentaire est de 5.136€ en France métropolitaine.

Ainsi, le plafond de revenus sera de 29.506€ pour 2 parts fiscales c’est-à-dire pour un couple marié, une personne avec un enfant à charge ou une personne seule avec deux enfants. Pour 4 parts, le montant du revenu pour détenir un LEP est de 50.051€.

Caractéristiques

Conditions d’ouverture

Les conditions d’ouverture d’un compte de livret épargne populaire a changé au cours de ces deux dernières années, mais il n’est accessible qu’aux ménages non imposables ou à ceux dont le revenu fiscal de référence n’excède pas certains plafonds.

Jusqu’en 2013, la souscription au LEP exigeait le paiement d’un impôt n’excédant pas les 769 euros. Mais depuis le 1er janvier 2014, quelques modifications ont été apportées, l’éligibilité pour l’ouverture d’un LEP repose désormais sur les revenus déclarés et non plus sur les impôts payés.

Plafond des revenus

Le plafond des revenus varie en fonction de la taille du ménage et de sa localisation (France métropolitaine ou DOM). Si le LEP est accessible à tout le monde, la souscription est limitée à un livret par contribuable et à deux par foyer fiscal.

Cumul

A noter que le LEP peut être cumulé avec tous les autres livrets. L’ouverture d’un compte LEP en 2016 requiert la présentation d’un avis d’imposition ou de non imposition de 2014 pour indiquer le revenu fiscal de 2013.

Pour le conjoint d’une personne éligible à l’ouverture du LEP, il doit présenter à l’établissement bancaire un livret de famille, une fiche familiale d’état civil ou tout acte officiel étranger attestant le mariage.

Versements/durée

Le versement initial minimum du livret d’épargne populaire est de 30€, tandis que le montant maximal d’un compte sur LEP est de 7.700€ (hors intérêts capitalisés).

La personne qui détient un compte LEP doit effectuer toutes les opérations (versements, retraits et virements) auprès de la banque où le compte a été ouvert. Le détenteur du compte ne peut pas rendre le compte débiteur.

Pour ce qui est de la durée, un livret d’épargne populaire est ouvert aussi longtemps que ses détenteurs respectent les conditions requises telles que les justifications annuelles et le respect des conditions de revenus.

Dans le cas où les conditions ne sont pas respectées, les sommes sur le LEP sont versées sur un compte d’attente ou un autre compte du titulaire.

Rémunération/fiscalité

Le livret d’épargne populaire propose un taux d’intérêt annuel de 1,50%. La rémunération se fait par quinzaine ce qui fait que les fonds déposés sur un LEP doivent rester en continu pour générer des intérêts.

Calcul

Ces derniers sont ainsi calculés du 1er au 15 du mois ou du 16 au dernier jour du mois. Les intérêts cumulés au cours de l’année sont ajoutés au capital au 31 décembre de chaque année.

Il est aussi important de bien choisir les dates de dépôt et surtout de retrait vu que les intérêts sont calculés par quinzaine.

Imposition

Le Livret d’Epargne Populaire n’est pas soumis à une imposition des intérêts générés ainsi qu’à l’application des cotisations sociales. Un adulte ne peut avoir qu’un seul compte sur LEP tandis que les mineurs n’y ont accès, mais un foyer fiscal peut avoir jusqu’à deux LEP pour les couples mariés ou pacsés.

La souscription à un livret d’épargne populaire permet aux ménages modestes de bénéficier d’un taux de rémunération fixe mais intéressant pour une épargne simple.

Clôture

En cas de non respect des conditions sur la détention d’un compte sur LEP, le détenteur doit demander à sa banque la clôture du compte au plus tard le 31 décembre de l’année auquel les pièces justificatives ont été présentées pour la dernière fois.

Si le détenteur de LEP veut clôturer son compte de sa propre initiative, il peut retirer un formulaire auprès de sa banque. La démarche à suivre est généralement proposée dans le contrat d’ouverture de LEP.

Les banques en ligne qui proposent des LEP

La plupart des banques en lignes proposent un livret d’épargne populaire. Il n’y a pas de tarif préférentiel au LEP étant donné qu’il fait partie des livrets réglementés. On peut ainsi souscrire un LEP auprès de sa banque habituel, la seule différence entre les banques est l’accessibilité. Certaines proposent des opérations bancaires depuis les mobiles.

L’établissement Monabanq, Groupama banque, e-LCL, Boursorama Banque et ING Direct sont parmi les banques en ligne les plus populaires qui proposent le LEP.

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